주택이나 아파트를 갖고 있다면 은행에서 돈을 빌리기는 쉽지만, 낮은 금리를 받았는지는 쉽게 알 길이 없다. 시중은행 상품부터 정부에서 제공하는 상품까지 각 주체마다 대출금리와 상환조건 등이 다양하기 때문에 은행마다 조건을 비교하여 나에게 맞는 상품을 선택해야 한다. 그러면 시중은행 주택 아파트담보대출금리비교 사이트 뱅크몰( www.bank-m.co.kr )을 통해 은행에서 돈 빌릴 때 알아야 할 점에 대해서 파악해보자.
첫째, 돈을 빌리는데 있어 가능 금액 산정에 필요한 DTI와 LTV가 뭔지를 알아야 한다.
DTI는 개인의 총소득과 부채의 연간 원리금 상환액의 비율을 뜻하며, 소득 대비하여 상환이 불가할 정도의 과도한 대출을 제한 위해 만들어졌다. LTV는 부동산을 담보로 돈을 빌릴 때, 담보가치 대비하여 돈을 빌릴 수 있는 가능 한도를 말하며, 70%라면 2억 원 주택의 경우 최대 1억 4,000만 원까지 가능하다.
가능 금액 산정시 이 두 가지를 모두 평가하며 두 가지 중 더 낮게 평가된 금액을 기준으로 돈을 빌릴 수 있게 된다. LTV로 산정한 금액이 높더라도 총소득이 적으면 이자 상환 능력이 떨어지는 것으로 판단하여 대출금액은 낮게 산정된다.
둘째, 원금과 이자를 상환하는 방식에 따라 총 이자가 달라진다. 원리금균등상환 방식은 만기까지 매월 상환하는 원금과 이자의 합계액이 동일한 방식으로, 시간이 갈수록 원금은 많이 내는 반면 이자는 감소한다. 원금균등상환 방식은 매달 상환하는 원금은 일정하고 이자는 감소한다. 대출 초기 부담은 가장 크지만 소비자들에게 가장 유리한 상환 방식이다. 만기일시상환 방식은 이자만 납부하다가 만기 때 대출금을 전액 상환하는 방식이다. 매월 상환액의 부담은 적지만 만기가 도래하면 원금을 일시에 상환해야 하는 부담이 크고 만기 때까지 내야 하는 이자도 가장 많다.
셋째, 변동 및 고정금리 중 적절한 금리를 선택한다. 과거에는 변동금리 상품이 많았지만 최근에는 정부에서 은행에 고정금리 비율을 높이라는 요구 때문인지 점차 늘어나는 추세이다. 앞으로 금리가 내릴 것으로 본다면 변동금리 상품을, 금리가 오를 것으로 본다면 고정금리 상품을 선택하는 것이 맞지만 일반적으로 소비자들이 앞으로의 변동 여부를 파악하기는 쉽지 않으므로 ‘뱅크-몰’과 같은 사이트를 방문하여 금융전문가의 도움을 받는 것도 좋다.
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